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适度保险才是聪明的投保人 为儿童投保不易过度

http://www.fznews.com.cn  2013-02-17 20:40:45   来源:卓越理财  【字号

  我们已经习惯于购买各种不同的商业保险产品,为了家中亲人,防备家庭未来可能出现的风险事故去投保。可是,有时事与愿违。有人发现,由于购买保险时了解不充分,等到家庭成员出现风险时,才发现自己购买的保单并没有起到挡风遮雨的作用。

  保险的真谛是保障,所以对于起不到保障作用的保单,就要毫不犹豫地“剪掉”,不做无为的投资,便是清醒的投保人。

  笔者认为,无论是工薪层还是生活富裕人士,投保都要做到“适度”。 不同的年龄阶段,亦要“适度”。一旦超过投保尺度,形成“过度”保单,便是浪费资金,使得保单没有起到恰当好处的效果。

   不同阶层的

  对于普通工薪层,为家庭成员投保时选择意外、医疗、重疾保险时,切记要以纯保障为前提,一旦风险事故发生,所买保险产品能起到承担赔付功效。

  工薪层小张某为自己投保万能险,同时附加意外医疗、住院医疗、重疾险及人身保障,在缴纳数年保费之后,其保单账户资金足可以支付未来十多年保障成本费用。此时,张某可以选择暂缓方式,不再继续每年缴纳当初约定的保费,只要保险账户中,有充足的现金价值可以支付保单保障成本,就不必担心保单失效而失去其保障功能。如此以来,小张每年缴纳保费的支出压力得到缓解,同样能节省未来十多年的投保费用,积累起来用到家庭生活中刚性支出,诸如孩子的教育学费以及夫妻养老金储备积累。

  对于生活富裕的人士,则是在充足保障之后,再把剩余的资金投保于养老年金保险,以能安享晚年富裕生活。总得来说,对于生活富裕人士,即使资金非常充足,投保同样要有“度”。

  例如:投保重疾险时,选择投保额为50万元基本上足可以了,如果考虑未来通货膨胀因素投保100万,已足够支付重疾医疗费用。

  如果超过这个“度”多投保,保费成本会随之提高很多,与其每年多缴纳几万元保费“过度”保障,还不如把这些钱投资个人养老年金保险,或者是其他有把握的经营项目之中,以获取更多的收益。

    为儿童投保不易过度

  不少家长在为孩子投保时,希望保障越高越好。其实大多数保险公司对未成人有投保额限制,上限为十万元,超过限额后并不理赔。但是缺乏这方面知识的人,有时先在一家保险公司投保,再到另一家保险公司投保,岂不知一旦出现风险进行理赔时,因“过度”投保而产生的超额部分会被拒赔。

  所以,您有必要查看一下自己的保单,为孩子投保时是否超过“度”。如果有这种情况,就应立刻止损,联系保险公司,避免越陷越深。

  目前各个城市流动人口很多,有的在某个城市居住数年,之后又回归家乡城市。那么,问题就会显现出来啦!在此市居住期间购买的保险产品,在家乡城市能否接受理赔?如果查明更改居住地时保险公司就不理赔,那么这类保单也必须“剪”去。所以即便保险产品适合,也要咨询保险公司相关部门弄清楚日后的理赔问题。那些起不到保障作用的“过度”保单,一定要及时减掉,避免资金浪费。

   保障少的保单也要减

  如果已经购买了一些保障效果没有多少,保单现金价值比银行存款收益也不多的投保单,怎么办?笔者认为要理智果断止损,退掉这样“四不像”的投保单,即便有损失,也要逃离这类无底洞产品。

  其实“四不像”的投保产品,并非全无好处,它能起到约束人们长期储蓄的效果,通过长时间复利效应达到一定收益,但因分红水平不确定因素,未来收益可能为零,也可能高于银行存款,总之一切都是未知的。但是此类保险产品的保障功能较小,没有人们预期的那样好。按照投保金额保障,即便出现规定的意外风险,也就理赔几万元,缓解不了投保者多少压力。因此,对这样的保单,长痛不如短痛,不如退保拿回来资金,继续投资有稳定收益的理财产品,反倒有可能通过银行理财产品、股票等投资产品反败为胜,追回亏损的资金。让手中资金充分使用到恰到好处,这才是聪明的投保人。

   

  每个家庭需要保障的侧重点不同,每个家庭的收入也是千差万别的,因此如何做到“适度”投保就有N种答案。目前,普及适用核算家庭总保费比例的简单易行的方法是双十法。假如您家庭每年总收入为十万元,那么需要交纳的各投保单合计的保费限额不能超过一万元,如果超过您家庭收入一万元,会影响家庭其他理财产品的配比,适度保额为家庭总收入的十倍,按照假设条件的收入水平需要投保的保额为一百万元。

  为未成年孩子投保要“适度”,以不超过当地保险公司规定的投保限额为宜;为满十八岁但还未成家的孩子投保,以纯保障意外保险为主,因为年轻人做事容易冲动,容易发生意外事故。为这个阶段年轻人投保重疾险最好不要过高,二三十万保障即可,选择缴费期限二、三十年为宜。家庭经济负担不会过重,也能兼顾家庭其他成员的投保需求。若是家庭经济主要来源的“顶梁柱”,则需要投保重疾险、意外险,保额以未来风险发生时,因“顶梁柱”失去而造成的家庭经济资金收入缺口损失数额为“适度”的保额。

  如果您是企业家,要为自己经营的企业投雇主责任险,如果是合伙企业,则要为合作伙伴彼此入股金额为限进行投保,一旦其中合伙人因意外变故,所投保额会弥补企业入股金额,保护企业的正常经营发展。

  总之,我们在选择投保时,要真正为家庭成员人身提供风险保障,让保险真正发挥保护伞作用,为每一个家庭幸福生活安稳护航。

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